消费金融这门风险后置的生意，从来不缺飞蛾扑火

原标题：消费金融这门风险后置的生意，从来不缺飞蛾扑火

图片来源：视觉中国

钛媒体注：本文来自于公众号衣公子的剑（yigongzidejian），作者：衣公子，钛媒体经授权转载。

夜已经深了。打开收藏夹里的直播链接，想最后听她唱支歌就睡。打赏排行榜真是个好东西，凡是和攀比有关的事，总让人欲罢不能。

这一次，熟悉的打赏按钮下，一个现金贷的广告位置显眼。早在投资中得悉，“借钱打赏”的普遍存在，朋友告诉衣公子，这真是一门好生意。

同一时间， “借钱就找人人贷”在斗鱼英雄联盟直播间刷满屏幕，成为今年最暴力的广告。凌晨三点钟，盯着“借钱”两字，衣公子转了转冰块，呷一口Whiskey，尽我所能地理解这个世界。

金融是有原罪的。

传统金融嫌贫爱富，只有净资产充足，抵押物丰富的富人才能获得银行贷款，而资本作为一种生产资料进一步提升富人的财富。在这个循环里，金融业成了扩大贫富差距的帮凶。

能不能既让穷人可以获得银行贷款，又保证贷款的安全偿付？一个千年难题。

上世纪，孟加拉人尤努斯成立格莱珉银行（Grameen Bank），专注向穷人提供小额贷款，凭借深入基层、鼓励存款、贷给妇女、扶贫结合放贷、制衡和监督等独特的风控和运营模式，在商业和公益之间维持平衡。凭借“穷人银行家”的创举，尤努斯获得2006年的诺贝尔和平奖。一时间，“普惠金融”的概念，成了全世界政客和商业领袖热议的话题，很快也来到中国。

每一样事物的中国化都有一个美妙的开头，再伴随一场诡异的变迁。

2004年，在尤努斯收获诺贝尔和平奖的两年前，致力于“让天下没有难做的生意”的阿里巴巴开始着手解决线上购物的支付难题。

在广州二沙岛的一间洗脚屋。马云问陆兆禧，“知道PayPal吗？”陆兆禧一头雾水，回答不知道。马云反倒高兴了，“不知道就好，我们要做一个全新的东西，叫‘支付宝’，你来当CEO筹建这家公司。”

阿珂，当年取出了“淘宝网”的名字，如今也是她第一个想到“支付宝”这个称谓。很长一段时间，在客服接到的电话，顾客会把“阿里巴巴支付宝”念成“阿里爸爸吃不饱”。2004年，阿里巴巴对于中国商业生态的改造才刚刚开始。

常黑阿里，也要叹服他的伟大。问很多中国商业观察者，让你来记录中国二十年商业变迁，只能选一家公司，选谁？答案几乎统一。支付宝的诞生，堪比乔布斯用iPhone把人类带进智能手机时代。从第三方支付的兴起、到现象级产品余额宝、再到芝麻信用。支付宝常单枪匹马地开辟一个新的行业，红利的大门被推开，支付宝一骑当先，后面的追随者也蜂拥而入。

在解决完支付症结后，支付宝开始尝试为淘宝网上的众多小商户解决融资难的问题。马云亲自带队拜访工行、建行浙江省分行。会议室里，不惑之年的Jack再也不会像从前一样被当成骗子赶出来了，他眉飞色舞，说“让诚信的商人先富起来”。

一个美好的开头。双方一拍即合，协议一签就是五年，探讨的模式有联保、供应链、纯信用和抵押物贷款四种；2007年上线的“e贷通”、“易融通”，都是值得大书特书的事。只是后面的故事，如果用“理念僵化、时代大潮”来简单概括是不负责任的。

按照传统授信模式，淘宝商户大多数连三张报表都没有。更何况，按照银行贷款管理办法，需要两个业务员赶赴商户所在地址，现场盖章。几万块贷款收获的利息显然还不够覆盖路费。从风控依据到贷款发放方式，要突破的困难太多太多。

听说，大多数感情都是，起意于颜值，钟情于才华，受困于内心，完败于现实。

庆春路附近的会议室里，各方喋喋不休。

阿里觉得，自己掌握的数据——商户的交易额、订单量、资金流、物流信息，足够筛选出有还款意愿和还款能力的借款人，银行授信通过率只有2%实在低得离谱。银行觉得，金融是受监管行业，很多要件的突破无法在自己的层面完成；上万亿资产的管理靠得就是严格的经营纪律。

各自说的都对，只是谁也无法再说服对方。

从那时起，马云开始说“我们不做银行，只做银行的补充。银行做不好的事情我们来做”；“银行不改变，我们就改变银行”。怎么懂一个人，答案在他的过往。熟知这段经历的纠葛和坎坷，会明白马云的初衷不是狂悖，而是无奈。

正式的分手颇为有趣。工行、建行推出了自己的电商平台；而马云在这段关系里学到了风控，从此开始铁了心自己做小贷，甚至银行。

曾经，伴着瑞士达沃斯的皑皑白雪，马云在电话里喊“立刻，现在，马上启动支付宝。要坐牢，我去”，那时的他连银行和金融的基本概念都没有。

后来还是工行姜建清给他讲解，“做银行需要资本金”这些非常基本的概念。

几年前“三马创众安”，马明哲、马云、马化腾做客复旦大学，复旦学长郭广昌作陪。马云和马化腾正因为“来往vs微信”、“微信红包vs支付宝”打得不可开交，但是毕竟在复旦，台上还坐着校长和老马，大家都和缓不少。很多内容都忘了，但是清楚记得马云说“在中国，银行理解互联网，远远不如互联网理解银行”。

衣公子听到这里，心里咯噔一下。几年过去，马云有没有吹牛，结论自在人心。

阿里先后在浙江、重庆拿到两张小贷牌照，马云开始了自己的金融实验。财务数据苍白的小微企业可以凭借自己的订单、物流、用户评价、诚信历史、水电费等多维度的经营数据，便捷地获取无需抵押，无需担保的贷款。时代大门悄然开启。

基于海量数据的研究，芝麻信用确认个人经济信用与五个维度强相关——信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系。

2015年，蚂蚁金服推出花呗和借呗，将这种小微贷款的模式由商户遍及至个人。同一年，凭借微信红包抄了马云后路的微信上线微粒贷，互联网消费金融迎来爆发。

衣公子喝醉了。原谅我是个木讷和沉默的人，David因为发现伴侣不忠而走到了婚姻的终点，为了阻止他借酒浇愁，我想唯有把自己灌得更醉，说更多伤心事，才能让他开心一点。

我说，不要对这个世界失望，不是我们这届90后特别差，他们70、80后才不是好东西。只是旧年代可以毁尸灭迹埋在心里，而在我们生活的新时代，太多的数据和信息会暴露欺骗、谎言。

David是我朋友里第7个有类似遭遇的，前人暴露分别是因为，通话记录、iphone相册、微信聊天、淘宝买礼物订单、滴滴打车目的地、美团外卖地址。David的前妻把自己能想到的一切都删除了，但是依旧无法阻止携程发来“请您评价入住的酒店”和对应的再次惠顾优惠券。

你们能明白数据的魅力和可怕了吗？

（编辑：梅州站长网）

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