消费金融这门风险后置的生意,从来不缺飞蛾扑火
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原标题:消费金融这门风险后置的生意,从来不缺飞蛾扑火 图片来源:视觉中国
夜已经深了。打开收藏夹里的直播链接,想最后听她唱支歌就睡。打赏排行榜真是个好东西,凡是和攀比有关的事,总让人欲罢不能。 这一次,熟悉的打赏按钮下,一个现金贷的广告位置显眼。早在投资中得悉,“借钱打赏”的普遍存在,朋友告诉衣公子,这真是一门好生意。 同一时间, “借钱就找人人贷”在斗鱼英雄联盟直播间刷满屏幕,成为今年最暴力的广告。凌晨三点钟,盯着“借钱”两字,衣公子转了转冰块,呷一口Whiskey,尽我所能地理解这个世界。 一金融是有原罪的。 传统金融嫌贫爱富,只有净资产充足,抵押物丰富的富人才能获得银行贷款,而资本作为一种生产资料进一步提升富人的财富。在这个循环里,金融业成了扩大贫富差距的帮凶。 能不能既让穷人可以获得银行贷款,又保证贷款的安全偿付?一个千年难题。 上世纪,孟加拉人尤努斯成立格莱珉银行(Grameen Bank),专注向穷人提供小额贷款,凭借深入基层、鼓励存款、贷给妇女、扶贫结合放贷、制衡和监督等独特的风控和运营模式,在商业和公益之间维持平衡。凭借“穷人银行家”的创举,尤努斯获得2006年的诺贝尔和平奖。一时间,“普惠金融”的概念,成了全世界政客和商业领袖热议的话题,很快也来到中国。 每一样事物的中国化都有一个美妙的开头,再伴随一场诡异的变迁。 2004年,在尤努斯收获诺贝尔和平奖的两年前,致力于“让天下没有难做的生意”的阿里巴巴开始着手解决线上购物的支付难题。 在广州二沙岛的一间洗脚屋。马云问陆兆禧,“知道PayPal吗?”陆兆禧一头雾水,回答不知道。马云反倒高兴了,“不知道就好,我们要做一个全新的东西,叫‘支付宝’,你来当CEO筹建这家公司。” 阿珂,当年取出了“淘宝网”的名字,如今也是她第一个想到“支付宝”这个称谓。很长一段时间,在客服接到的电话,顾客会把“阿里巴巴支付宝”念成“阿里爸爸吃不饱”。2004年,阿里巴巴对于中国商业生态的改造才刚刚开始。 常黑阿里,也要叹服他的伟大。问很多中国商业观察者,让你来记录中国二十年商业变迁,只能选一家公司,选谁?答案几乎统一。支付宝的诞生,堪比乔布斯用iPhone把人类带进智能手机时代。从第三方支付的兴起、到现象级产品余额宝、再到芝麻信用。支付宝常单枪匹马地开辟一个新的行业,红利的大门被推开,支付宝一骑当先,后面的追随者也蜂拥而入。 在解决完支付症结后,支付宝开始尝试为淘宝网上的众多小商户解决融资难的问题。马云亲自带队拜访工行、建行浙江省分行。会议室里,不惑之年的Jack再也不会像从前一样被当成骗子赶出来了,他眉飞色舞,说“让诚信的商人先富起来”。 一个美好的开头。双方一拍即合,协议一签就是五年,探讨的模式有联保、供应链、纯信用和抵押物贷款四种;2007年上线的“e贷通”、“易融通”,都是值得大书特书的事。只是后面的故事,如果用“理念僵化、时代大潮”来简单概括是不负责任的。 按照传统授信模式,淘宝商户大多数连三张报表都没有。更何况,按照银行贷款管理办法,需要两个业务员赶赴商户所在地址,现场盖章。几万块贷款收获的利息显然还不够覆盖路费。从风控依据到贷款发放方式,要突破的困难太多太多。 听说,大多数感情都是,起意于颜值,钟情于才华,受困于内心,完败于现实。 庆春路附近的会议室里,各方喋喋不休。 阿里觉得,自己掌握的数据——商户的交易额、订单量、资金流、物流信息,足够筛选出有还款意愿和还款能力的借款人,银行授信通过率只有2%实在低得离谱。银行觉得,金融是受监管行业,很多要件的突破无法在自己的层面完成;上万亿资产的管理靠得就是严格的经营纪律。 各自说的都对,只是谁也无法再说服对方。 从那时起,马云开始说“我们不做银行,只做银行的补充。银行做不好的事情我们来做”;“银行不改变,我们就改变银行”。怎么懂一个人,答案在他的过往。熟知这段经历的纠葛和坎坷,会明白马云的初衷不是狂悖,而是无奈。 正式的分手颇为有趣。工行、建行推出了自己的电商平台;而马云在这段关系里学到了风控,从此开始铁了心自己做小贷,甚至银行。 曾经,伴着瑞士达沃斯的皑皑白雪,马云在电话里喊“立刻,现在,马上启动支付宝。要坐牢,我去”,那时的他连银行和金融的基本概念都没有。 后来还是工行姜建清给他讲解,“做银行需要资本金”这些非常基本的概念。 几年前“三马创众安”,马明哲、马云、马化腾做客复旦大学,复旦学长郭广昌作陪。马云和马化腾正因为“来往vs微信”、“微信红包vs支付宝”打得不可开交,但是毕竟在复旦,台上还坐着校长和老马,大家都和缓不少。很多内容都忘了,但是清楚记得马云说“在中国,银行理解互联网,远远不如互联网理解银行”。 衣公子听到这里,心里咯噔一下。几年过去,马云有没有吹牛,结论自在人心。 阿里先后在浙江、重庆拿到两张小贷牌照,马云开始了自己的金融实验。财务数据苍白的小微企业可以凭借自己的订单、物流、用户评价、诚信历史、水电费等多维度的经营数据,便捷地获取无需抵押,无需担保的贷款。时代大门悄然开启。 基于海量数据的研究,芝麻信用确认个人经济信用与五个维度强相关——信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系。 2015年,蚂蚁金服推出花呗和借呗,将这种小微贷款的模式由商户遍及至个人。同一年,凭借微信红包抄了马云后路的微信上线微粒贷,互联网消费金融迎来爆发。 二衣公子喝醉了。原谅我是个木讷和沉默的人,David因为发现伴侣不忠而走到了婚姻的终点,为了阻止他借酒浇愁,我想唯有把自己灌得更醉,说更多伤心事,才能让他开心一点。 我说,不要对这个世界失望,不是我们这届90后特别差,他们70、80后才不是好东西。只是旧年代可以毁尸灭迹埋在心里,而在我们生活的新时代,太多的数据和信息会暴露欺骗、谎言。 David是我朋友里第7个有类似遭遇的,前人暴露分别是因为,通话记录、iphone相册、微信聊天、淘宝买礼物订单、滴滴打车目的地、美团外卖地址。David的前妻把自己能想到的一切都删除了,但是依旧无法阻止携程发来“请您评价入住的酒店”和对应的再次惠顾优惠券。 你们能明白数据的魅力和可怕了吗? (编辑:梅州站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |