消费金融这门风险后置的生意，从来不缺飞蛾扑火

更进一步，报表和证明以及上面的红章造假不难，但是数据的交叉印证绝对没有造假的空间。你把含有 “赌博”字眼的短信删除，但是每个月有那么多催收的电话，你的电脑和手机经常连接的wifi暴露你经常登陆被标记为赌博的网址。

反过来，你每个月按时给固定的地址缴纳水电费，你常和高信用的人资金往来，你的地图和打车记录显示你稳定合理的居家和工作地址，更好地印证你是一个靠谱的人。

接受这个新时代吧，即使背后透着一股凉意。

梁宁问曾鸣，“因为阿里投资要求必须控股的原则，失去了美团和搜狗这样优秀的投资标的。会不会觉得可惜？”

阿里巴巴总参谋长曾鸣说：“当然不。我们的投资是为了支撑战略。我们需要打通数据，必须控股”； “流量越用越少，数据越用越多。”

不只是阿里，数据巨头们的小额贷款不良率和中国前十大银行的不良率几乎持平，甚至略有优势。数据把控、单笔金额微小、足够分散，消费金融债权成了这两年中国金融圈最抢手的资产证券化资产。

如同乔布斯发明iPhone，在被扭转的乾坤里，Apple成了最大的赢家。但是整个行业更多的红利会分享给这个时代，HTC、三星、小米，多少人伴着大门开启带来的光亮改变了自己的命运。

阿里开启了互联网金融的大门，收益当期、风险后置的金融，古往今多多少人在这张牌桌上红着眼睛喊All in。

2014年3月，罗敏开始了新的创业项目趣分期（后改名趣店）。已经很难界定这是他的第几个项目，在创业的十三年，这位来自江西的小伙子，尝试数十个项目，悉数失败。

老对手乐分期拿到京东的C轮投资，在资金和流量上又跑到了前面。罗敏感觉，这一次又要死了。

生死边缘，，阿里决定重视对手京东的这一次布局，果断出手，由蚂蚁金服领投趣店2亿美元。资金不是关键，最珍贵的是，蚂蚁带来的信用评估服务和支付界面入口。

成立仅三年的趣店纽交所上市，当天获得636亿元的市值，可堪叫板一家股份制银行。趣店招股书上写着“中国最大的在线小额现金贷款平台”。

2014年，银行被严格限制不得向学生放贷和发放信用卡，面对需求旺盛但供给贫瘠的校园，罗敏凭借校园贷觅得先机；2016年，持牌类的消费金融公司（银监局监管）、小贷公司（地方金融办监管）在杠杆和经营上限制颇多，反观趣店，没有牌照，成了最好的牌照。

罗敏也在努力跑赢时间。校园贷非议爆炸，趣店取消校园贷业务，全面发展线上，两千人的地推团队说散就散。监管整饬现金贷，罗敏去做大白汽车，希望能在汽车融资租赁市场突围。

指引我们勇往直前的，往往是这样一个念头——“我是特殊的那一个”。要经历足够的得失和悲喜，才不甘心的承认谁都只是普通的某个之一。曾经的那份炙热有太多的因素成就，一旦冷了，就再也回不去。奈何，对于往昔辉煌的回望，注定成为整个余生的羁绊。

当蚂蚁终止了和趣店的合作，趣店信誓旦旦地说影响有限。但是二季度财报把今年卖出10万辆的指标下调到2.5万。随后大规模关闭大白线下门店、把总部从北京迁往厦门，一路溃散。

伴着蚂蚁转身离去的背影，趣店把上市时的市值跌掉了6/7。

趣店的起落，很清晰地展现了一个事实：这个行业应该是有门槛的。风控数据和获客流量是这场牌局最重要的筹码。

有人在线上折戟，有人在线下搏杀。

Vivo和Oppo是消费金融的天作之合。在VO大力拓展的三、四、五线城市，Vivo和Oppo的每一个柜台前都守候着捷信、马上、佰仟和买单侠们。小镇青年以每个月还款几百元的方式收获一台最时髦的手机，地推成员们获得一笔不菲的奖金奖励，店主获得的返佣超过了单纯卖手机的毛利，OV弯道超车。各方不亦乐乎。

他们说，五环外才是中国。

在这里，消费金融的目标客户画像逐渐清晰，三、四、五线的小镇青年，一、二线的工厂蓝领。他们数量庞大、中低收入、不被信用卡覆盖、年轻、好面子、喜欢新的3C产品。

突然间，所有的资本都盯住了他们，不为别的，而是为了请他们不停地借钱。

互金玩家对于蓝领的觊觎，连富士康都看不下去了。肥水不流外人田，富士康推出了自己的“富宝贷”，在厂区里刷满广告。

她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。

——茨威格《断头王后》

宜信和拍拍贷的创始人都自诩是尤努斯的信徒。大多数现金贷公司的文案都会从尤努斯谈起，用一个美丽的普惠概念包装一个童话般的故事。

尤努斯每年都会被官员、商业领袖邀请造访中国，他本人明确表示在中国没有令他满意的普惠金融项目。在孟加拉国，尤努斯向穷人放贷利率从来没有超过20%。而中国多数互金小贷的利率在50%-100%，甚至更高，监管要求不超过36%，目前行业巨头和持牌消费金融公司基本都落实了，此外，依旧乱象丛生。

尤努斯反感打着普惠金融的名义，放高利贷赚取暴利。他说自己在中国最多的活动就是被P2P的老板拉去合影。

和现金贷、分期消费的热火朝天形成鲜明对比，中国真正的普惠金融还在艰难匍匐。高战带领格莱珉银行江苏陆口支行举步维艰。沈南鹏最骄傲的中和农信8年没赚钱，距离公益和商业的平衡遥遥无期。

这并不影响纽约和香港IPO钟声的清脆。

他们说，每个人在消费上有更多的选择也是一种普惠。

是的，是有了选择，一种很畸形的选择。

无论是三四线城市、富士康门口的手机柜台，还是消费金融在网络大量投放的广告，都在重复同一个意思。

“20岁时喜欢的裙子，40岁穿上已没有了任何意义”——买吧，把这款5000元的手机放进口袋，你的人生就会不一样；借吧，分期支付这门课程你就可以从李翠花变成Lucy Li；来吧，借钱打赏吧，维护你在人间可笑的尊严。

51信用卡找GAI写了首《没钱咋个整》，通篇就是叫你借钱买包、借钱装修、借钱出国，甚至借钱还别的信用卡。

疯了吧。

用某输入法打出“借钱”两个字的时候，联想的内容是“最高可借10万”的广告。

这精心设计、层层包裹的甜蜜是有预谋的围剿，在机器背后强大的算法之下，所谓的人性孤独而脆弱。

消费金融营造的消费选择，是一种类似抖音的选择。

（编辑：梅州站长网）

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